(Nieuw)bouwen? Alles over het bouwdepot!
Wanneer u een woning wilt bouwen of een verbouwing aan uw bestaande woning wilt doen, kunt u een bouwdepot aanvragen. Dit is een speciale rekening die bedoeld is om alle (ver)bouwkosten van de woning te financieren. Een bouwdepot wordt afgesloten als onderdeel van de hypotheek. Maar wat mag er allemaal gefinancierd worden uit een bouwdepot? En hoe zit het met de rente en het aflossen van een bouwdepot? Het nieuwbouwteam van Alders Makelaars vertelt u alles over het bouwdepot!
Lees ook: Waarom kiezen voor een nieuwbouwwoning?
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een bedrag dat op een aparte rekening komt te staan en waarmee u alle (ver)bouwkosten aan uw woning kunt betalen. Het geld leent u van de bank en blijft voor maximaal twee jaar op de rekening staan. Het geld wat er na deze twee jaar nog op staat kunt u hierna niet meer gebruiken. Bij sommige banken kunt u het bouwdepot in speciale gevallen nog extra verlengen. De bank beheert in principe deze rekening en wanneer u kosten maakt stuurt u de rekeningen en facturen rechtstreeks naar de bank. Deze worden dan direct uit het bouwdepot betaald. Ook wanneer u eerst zelf bepaalde kosten voorschiet, kunt u hierna het bedrag vanuit het bouwdepot overgemaakt krijgen.
Tip!
Zorg dat u altijd alle bonnetjes en offertes van alles opvraagt en goed bewaard. Zo kunt u alles netjes indienen bij de bank, komt u nooit voor verassingen te staan, en kunt u ook later alles nog eens nakijken, mocht er iets mis gaan. Daarnaast kan het ook zijn dat de Belastingdienst deze bonnetjes en offertes nog eens nodig heeft.
Waar kunt u een bouwdepot aanvragen?
Een bouwdepot kan bij allerlei banken aangevraagd worden. Wanneer u al een hypotheek heeft lopen bij een bank, zult u ook het bouwdepot bij diezelfde bank moeten aanvragen. Een bouwdepot wordt namelijk afgesloten als onderdeel van de hypotheek. Wanneer u al een hypotheek heeft lopen, wordt deze verhoogd met het bedrag van het bouwdepot. Gaat u een huis bouwen en heeft u nog geen hypotheek bij een bank lopen? Dan kunt u een nieuwe hypotheek aanvragen bij veel verschillende banken. Het bouwdepot wordt dan als onderdeel van deze nieuwe hypotheek afgesloten. Hulp nodig bij het aanvragen? Onze hypotheekadviseurs helpen u hier graag mee!
Tip!
Banken vragen een taxatierapport waarin de waardestijging van de woning is berekend na de verbouwing of de bouw, dus zorg dat u dit in orde maakt. U kunt alleen een bouwdepot krijgen wanneer de waarde van de woning door de verbouwing gaat stijgen. De lening die u kunt verkrijgen wordt bepaald aan de hand van dit taxatierapport. Onze taxateurs staan hiervoor voor u klaar!
Wat zijn de voorwaarden van een bouwdepot?
Er zitten een aantal voorwaarden aan het bouwdepot waarmee u rekening dient te houden. Wanneer u een woning koopt en wilt verbouwen mag de hypotheek niet hoger zijn dan 100% van de waarde van de woning nadat deze verbouwing uitgevoerd is. De waarde van de woning na de verbouwing wordt bepaald door een gecertificeerde taxateur. Dit geldt ook voor een woning die nog nieuw gebouwd moet worden. Aan de hand van uw plannen bepaald de taxateur hoeveel de woning na de bouw waard zal zijn. Op basis hiervan wordt het bedrag voor uw bouwdepot bepaald.
Er zijn een aantal uitzonderingen. Om te stimuleren dat mensen energiebesparende maatregelen gaan nemen – denk hierbij bijvoorbeeld aan zonnepanelen – is het in die gevallen mogelijk om een hoger bedrag te verkrijgen voor het bouwdepot. In de meeste gevallen mag u dan ongeveer 106% van de woningwaarde lenen.
Daarnaast is de hoogte van het bouwdepot bij veel banken ook afhankelijk van andere factoren. Er wordt bijvoorbeeld gekeken naar de huidige hypotheeklening, of de hoogte van de nieuwe hypotheek – inclusief bouwdepot – terug te betalen is en welke zaken er allemaal mee worden gefinancierd en welke zaken er worden betaald met eigen geld. Wilt u weten wat voor u de mogelijkheden zijn? Maak een afspraak met onze financieel adviseur!
Wat mag er betaald worden vanuit een bouwdepot?
Met het geld dat u kunt krijgen vanuit een bouwdepot, kunt u alle kosten voor de bouw of verbouw van uw woning financieren. Ook kunnen energiebesparende voorzieningen mee worden gefinancierd vanuit het bouwdepot. Het gaat hier om de kosten voor alle ‘vaste’ zaken. Vaste zaken zijn dingen die u niet mee kunt nemen bij een verhuizing. U kunt daarom bijvoorbeeld een tegelvloer of tegelmuur wel uit het bouwdepot financieren, maar gordijnen die u ophangt niet. Zo kunt u dus ook verfkosten uit het bouwdepot financieren, maar behang dan weer niet. Bij de bouw van een woning kan de kavel – het stuk grond waarop u gaat bouwen – ook worden meegefinancierd. Loonkosten voor bijvoorbeeld een aannemer, elektricien of metselaar mogen ook uit het bouwdepot worden gefinancierd.
Wanneer u twijfelt of bepaalde kosten vanuit het bouwdepot betaald mogen worden, kunt u dit altijd navragen bij onze financieel adviseur. Wilt u ook een gedeelte van de bouw of verbouwing van uw woning financieren vanuit uw eigen geld? Dan dient u eerst uw eigen geld te gebruiken voordat er een betaling uit het bouwdepot wordt gedaan vanuit de bank. Dit dient u allemaal goed op papier te laten zetten.
Tip!
Bedenk van tevoren goed wat u allemaal aan uw woning wilt verbouwen of wat voor soort woning u wilt bouwen. Op deze manier krijgt u goed alle kosten in kaart en weet u zeker dat u al uw plannen kunt financieren vanuit uw bouwdepot.
Let op! U kunt pas facturen indienen vanaf het moment dat de hypotheek is gepasseerd bij de notaris. Wanneer u dus vroegtijdig begint met materialen bestellen en/of aanbetalingen doen, dient u dit eerst uit eigen kosten voor te schieten.
Hoe zit het met de rente die u betaalt over het bouwdepot?
Over het bedrag dat nog niet uitgegeven is en dus nog op de rekening bij de bank staat, ontvangt u rente. Dit wordt alleen uitgekeerd over het bedrag dat nog in het bouwdepot zit. Gedurende twee jaar kunt u rente krijgen. Wanneer u het bouwdepot verlengt met nog een jaar krijgt u in dat laatste jaar geen rente meer. De rente die u over dit bedrag ontvangt is echter wel lager dan de hypotheekrente die u betaalt. De hypotheekrente over het bouwdepot is in principe gelijk aan de rente die u betaalt voor uw ‘normale’ hypotheek. Net als bij de hypotheekrente van een normale hypotheek, kunt u bij een bouwdepot hypotheekrenteaftrek krijgen.
Wees erop voorbereid dat er bij het aanvragen van een bouwdepot veel papierwerk aan vooraf gaat. Er zijn vele zaken waar u rekening mee moet houden. Onze hypotheekadviseurs en nieuwbouwteam begeleiden u graag tijdens dit proces en staan klaar voor al uw vragen. Wilt u uw plannen bespreken en vragen stellen? Neem dan contact met ons op en plan vrijblijvend een intakegesprek met één van onze hypotheekadviseurs.
Heeft private lease invloed op uw hypotheek?
Het kopen van een auto op basis van private lease wordt steeds populairder, maar er wordt vaak vergeten wat voor invloed dit kan hebben op uw financiele situatie. Zeker op uw hypotheek kan dit van invloed zijn. Onze hypotheekadviseurs vertellen u in deze blog graag meer over de invloed van private lease op uw hypotheek.
Wat is private lease?
Bij private lease wordt u nooit eigenaar van de auto. U leaset de auto en betaald per maand een bepaald bedrag voor een aantal jaar. Leasen lijkt dus eigenlijk op huren. Na de afgesproken leaseperiode levert u de auto in en worden de gereden kilometers en niet-acceptabele schades verrekend.
Wat is een BKR-registratie?
Bij het afsluiten van een private leasecontract wordt u BKR geregistreerd. Een BKR-registratie kan uw leencapaciteit flink verlagen. Het BKR registreert alle financiële verplichtingen boven de €250 met een looptijd van minstens 1 maand. De kans is groot dat u al in het systeem staat vanwege een creditcard of mobiele telefoon in combinatie met een abonnement.
Invloed op hypotheek
Wanneer u van plan bent om een private leasecontract af te sluiten is het belangrijk om te kijken of u tijdens de looptijd van het contract van plan bent om een woning te kopen. U wordt namelijk wel BKR geregistreerd wanneer u een private leasecontract afsluit. Hierdoor wordt uw maximale hypotheek lager. Houd er ook rekening mee dat u nadat het contract afloopt u nog 5 jaar geregistreerd staat. Het bedrag dat u minder kan lenen is fors. Dit verschilt natuurlijk per situatie. Onze hypotheekadviseurs helpen u graag met het berekenen van uw maximale hypotheek. Let op: Dit geldt niet voor zakelijke lease.
Financiële verplichting
Private lease bestaat uit twee onderdelen: een financieel en een servicedeel (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen). Alleen het financiële deel wordt BKR geregistreerd, dit bedraagt 65% van de totale leasesom. Een geldverstrekker ziet dit deel als een financiële verplichting, waardoor dit een negatieve invloed heeft op het maximale leenbedrag.
Wilt u een woning kopen en vraagt u zich af hoeveel u kan lenen? Neem dan vrijblijvend contact op met onze hypotheekadviseurs.
Funda uitgespeeld? Ga dan voor een aankoopmakelaar.
Voor de één is het een grote hobby, voor de ander is het een stressfactor, een bezoekje aan de nummer één woningwebsite, Funda. In de overspannen huizenmarkt kunnen wij ons goed voorstellen dat het niet motiverend is wanneer en weinig geschikte woningen online komen en je graag een nieuwe woning wil. Maar gelukkig leiden er inmiddels meer wegen dan alleen Funda naar jouw droomwoning. Er is namelijk nog de website van de plaatselijke makelaar. Hier staan vaak woningen op die nog niet op Funda staan, maar wel al in de verkoop zijn. Staar je daarom niet blind op Funda, maar bezoek ook de website van jouw plaatselijke makelaar eens of schakel een aankoopmakelaar in. In deze blog vertellen we u er alles over.
Woningen op Funda
De Nederlandse Coöperatieve Vereniging van Makelaars en Taxateurs (NVM) is eigenaar van Funda. Op Funda komen daarom de huizen die door NVM-makelaars worden aangemeld. Maar tegenwoordig zijn huizen op Funda soms al binnen één dag na de plaatsing al wordt verkocht. Hierdoor is een grote groep huizenzoekers structureel te laat. Maar dit komt eigenlijk doordat woningzoekers op het verkeerde moment op de website kijken. Ongeveer de helft van de woningen die online op Funda staan zijn namelijk al verkocht. Door de huidige overspannen markt zijn woningen die op Funda komen soms niet meer interessant voor jou als koper. Vaak ontvangen ze na publicatie op Funda al zoveel bezichtigingsaanvragen dat er een bezichtigingsstop moet komen. Dus start je zoektocht niet meer op Funda om teleurstellingen te voorkopen. Hieronder leggen we graag uit wat u wel kunt doen.
NVM-makelaar
NVM-makelaars zijn verplicht om het woningaanbod aan te melden bij de NVM en daarmee ook onder de collega’s. Een woning op Funda plaatsen is echter voor de NVM niet verplicht. Hierdoor staan er meer woningen in de verkoop, dan dat u op Funda kunt zien. Woningen worden steeds vaker pas naar enkele dagen aangemeld. Tijdens de eerste dagen worden woningen vaak gepromoot via hun social mediakanalen of de eigen website van de makelaar. Een NVM-makelaar kan jou dus helpen met het vinden van een woning die nog niet in Funda staat, maar al wel is aangemeld bij de NVM. Huizen die nog niet op Funda staan zijn vaak dé pareltje in de markt. Dankzij zijn uitgebreide lokale netwerk helpt de aankoopmakelaar jou deze woningen vroegtijdig te ontdekken en anderen voor te zijn. Opvallend is dat steeds minder verkoopmakelaars hun woningen op Funda plaatsen, waardoor de poel waaruit je als koper vist wel kleiner wordt. Dé manier om dan je slag te slaan is om een goede aankoopmakelaar in de arm te nemen. Een aankoopmakelaar heeft veel kennis van de huizenmarkt in jouw regio en is als eerste op de hoogte van nieuwe woningen die in de verkoop komen en die voldoen aan al jouw wensen.
Blijf dus niet eindeloos door Funda heen scrollen en achter het net vissen. Maar stap naar uw lokale makelaar of de makelaar in de plaats waar u wilt wonen en schakel de makelaardij die bij u past in als aankoopmakelaar. Zoekt u een woning in Veendam, Hoogezand, Assen of Groningen? Onze makelaars helpen je graag bij de zoektocht naar uw droomwoning.
Nationale Hypotheek Garantie, wat is dat precies?
Als u voor het eerst een hypotheek wil gaan afsluiten komt er veel op u af. Wellicht heeft u wat onderzoek gedaan en bent u de term NHG tegengekomen. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. In deze blog vertellen onze financieel adviseurs u alles over NHG.
Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie voor de hypotheekverstrekker mocht u uw hypotheek niet meer kunnen betalen. Daarnaast krijgt u met een NHG korting op uw hypotheekrente. Het is ooit door de overheid ingesteld, om de aankoop, verbetering en het behoud van de eigen woning te bevorderen. Nu biedt het hoofdzakelijk een hypotheekgarantie aan hypotheekverstrekkers als u uw hypotheek onverhoopt niet kan betalen. Iedereen kan deze garantie aanvragen op het moment dat men een hypotheek afsluit voor het verbouwen of kopen van een woning. De NHG kost 0,7% van het hypotheekbedrag. Dit kan wel worden afgetrokken van de inkomstenbelasting.
Vangnet
Wanneer er veranderingen zijn in uw persoonlijke situatie dan kan het zo zijn dat dit invloed heeft op uw financiën en dus ook op het betalen van uw hypotheek. Wanneer u een hypotheek met NHG heeft is de Nationale Hypotheek Garantie uw vangnet in deze situatie. Als eerst bent u natuurlijk zelf verantwoordelijk voor een oplossing, maar de NHG kan wel met u meekijken wat de beste oplossing is. De NHG kijkt samen met uw hypotheekverstrekker hoe ze u kunnen helpen met het weer betaalbaar maken van uw hypotheek. Hiermee kan u mogelijk uw woning behouden en een verkoop met verlies voorkomen. Mocht u toch uw woning moeten verkopen, dan kan de NHG uw restschuld kwijtschelden.
Borgstelling
De Nationale Hypotheek Garantie is een borgstelling in de zin van artikel 7:850 van het Burgerlijk Wetboek (BW). De NHG verstrekt de borgstelling aan uw geldverstrekker, wanneer u een hypotheek met NHG afsluit. De borgstelling ziet toe op uw betalingsverplichting aan de desbetreffende geldverstrekker. Heeft u een hypotheek met NHG en wordt uw woning met verlies verkocht? Dan kan uw geldverstrekker zich wenden tot NHG voor de betaling van deze restschuld. Als de NHG de restschuld van uw hypotheek betaalt aan de geldverstrekker ontstaat er voor NHG een wettelijk regresrecht op u. NHG treedt dan ook automatisch in de rechten van de geldverstrekker. Dat wil zeggen dat de restschuld moet worden terugbetalen aan NHG. Wanneer u dit niet doet, kan de NHG maatregelen nemen om de restschuld terugbetaald te krijgen. De NHG heeft ervoor gekozen om onder bepaalde voorwaarden af te zien van het wettelijk regresrecht. Dat is de zogenoemde kwijtscheldingsregeling.
Hypotheek passend bij uw inkomen
Wanneer u een hypotheek met NHG afsluit weet u zeker dat deze hypotheek bij uw inkomen past. Het voldoet namelijk aan de normen voor verantwoordelijk lenen van het Nibud. Zo weet u zeker dat u nooit te veel leent en u genoeg geld overhoudt voor andere vaste lasten en uitgaven, zoals boodschappen en verzekeringen.
NHG-grens
De Nationale Hypotheek Garantie heeft verband met de gemiddelde woningprijs in Nederland. Als de gemiddelde prijs voor een woning stijgt, dan stijgt de NHG ook. De grens ligt in 2020 bij €310.000. Wanneer uw woning duurder is kan u geen gebruik maken van NHG. Tenzij u energiebesparende voorzieningen wil treffen, zoals het plaatsen van zonnepanelen. In dat geval kan u tot €328.600 lenen, om in aanmerking te komen voor een Nationale Hypotheek Garantie.
Heeft u meer vragen over de Nationale Hypotheek Garantie? Neem dan contact op met onze hypotheekadviseurs. Zij kijken graag samen met u naar de mogelijkheden in uw situatie en voorzien u graag van een goed advies.
